BILAN PATRIMONIAL : Pierre et Valérie Chamony
I - Situation personnelle
A - Identité et résidence
Nom(s) Prénom(s) : Monsieur et Madame Pierre et Valérie Chamony
Tél : 05 65 89 58 43
Email : valeriedubois@outlook.fr
Âge : 40 ans et 42 ans
Date de naissance et lieu de naissance : 20/12/1985 et 06/05/1983
Nationalité française : oui
Adresse : 27 avenue de la Prade 81000 Albi
Résidence principale : Propriétaires
B - Situation familiale
Mariés
Régime matrimonial : communauté légale
Nombre d’enfants à charge : 1, Marie-Camille
Âge : 5 ans
Date et lieu de naissance : 14/04/2020, à Albi
Même union : oui
Anticipation des études des enfants : oui
Montant placé : 50 000 €
C – Prévoyance et protection familiale
Garanties en cas d’accident, décès, invalidité, incapacité : non
Handicap, santé, dépendance : non
Intérêt porté à la prévoyance : non
D - Anticipation de la transmission :
Notaire : Maître Coquille Jean-François
A : Albi
Donation au dernier vivant : oui
Testament : non
Donation : non
Héritage à venir : non
E – Objectifs patrimoniaux
Provisionner les études de mes enfants : 1
Préparer ma retraite : 2
Transmettre mon patrimoine : 3
Réduire mes impôts : non
Valoriser un patrimoine existant : non
Protéger mes proches en cas d’accident de la vie : non
Réaliser un projet précis : non
F – Connaissances en investissements
Professionnel de la finance : non
Connaissances personnelles : non
Intérêt pour l’apprentissage : non
Score test : 4/10
Autonomie dans la prise de décision : faible
II – Revenus et charges
A - Statut professionnel
Profession : ingénieur informatique, biochimiste
Type de contrat : CDI cadre, CDI
Depuis le : 01/11/2008 (17 ans), 01/09/2006 (19 ans)
Employeur/Entreprise : Airbus Toulouse, Sanofi Montpellier antenne d’Albi
Ancienneté professionnelle : 17 ans, 19 ans
Secteur d’activité : informatique, pharmaceutique
Diplômes :
- Diplôme d’ingénieur informatique,
- Master en sciences et technologies du vivant, mention biologie
Évolution de carrière : direction de pôle sous 5 ans, direction de site sous 3 ans
Risque professionnel :
- Exposition prolongée aux champs électromagnétiques, fortes sollicitations de la vision, gestes et postures inadaptés devant les écrans
- Brûlure, contamination par additifs, intoxication
Pérennité de l’activité : oui, oui
B – Centres d’intérêts
Activités sportives :
- Krav Maga : 200 €/an
- Danse contemporaine : 200 €/an
- Couple : Danse de salon : 300 €/an
Activités intellectuelles : Budget livre de 500 €/an
Activités manuelles : à l’occasion, pas de budget spécifique
Sorties :
- Bal de printemps dans la Loire, bal d’été en PACA, bal d’automne à Genève, hiver à Paris, 1000 € par déplacement
- 400€/mois pour des diners, opéra, spectacles et autres activités
Vacances : 3 fois par an, 1 semaine au ski, 2 semaines à l’étranger, 2 000 € par déplacement
Dernier lieu visité : Taj Mahal
Prochaine destination envisagée : Lac de Côme
Budget annuel : 16 000 €, soit 1 333 €/mois
Habitudes de consommation : sorties culturelles, sportives, intellectuelles, faible consommation d’alcool, forte consommation de fruits et légumes frais, achat viande et poisson auprès des marchands locaux.
C – Revenus, fiscalité, retraite
Revenus nets mensuels et annuels :
- Monsieur : 61 600 €, soit 5 133 €/mois
- Madame : 57 288 €, soit 4 774 €/mois
- Couple : 118 888 €, soit 9 907 € net, soit 8 694 € après impôts
Variabilité des revenus : non
Évolution de revenus : Chaque année, ancienneté
Revenus nets imposables : 106 999 €
Parts fiscales : 2.5
Quotient familial : 42 780 €
TMI : 30 %
Impôts net : 5 821 €/part fiscale, soit 14 553 €, soit 1 213 €/mois
- De 0 € à 11 497 € : 0€
- 11 498 € à 29 315 € : 1 782 €
- De 29 316 € à 42 780 € : 4 039 €
Défiscalisation souhaitée : non
Date prévisionnelle de départ en retraite : 01/01/2050 et 01/06/2047
Revenus futurs estimés : 2 567 € et 2 387 €
Relevé de carrière : à jour
Solutions épargne retraite : non
Montant des revenus complémentaires souhaités : 5 000 €/mois
D - Charges mensuelles
Electricité et gaz : 250 €
Téléphone : 50 €
Abonnements divers : 50 €
Assurance : 400 €
Emprunts immobilier : 1 200 €
Revenus nets : 8 694 €
Taux d’endettement : 12 %
Taux d’effort : 13.8 %
Total des charges : 1 950 €
Reste à vivre : 6 744 €
Alimentation : 1 200 €
Transport : 150 €
Loisirs : 1 333 €
Capacité d’épargne : 4 061 €
III - Situation patrimoniale
A - Immobilier
Résidence principale
Localisation : Albi
Date d’acquisition : 03/12/2009
Valeur d’acquisition : 200 000 €, 1 500 €/m², 133 m²
Valeur estimée actuelle : 330 000 €, 2 480 €/m²
Plus-value potentielle : +130 000 €
Mode de détention : pleine propriété
Répartition : 50 % / 50 %
Date de crédit : 01/12/2009
Fin de crédit : 31/12/2029
Organisme bancaire : La banque postale
Capital restant dû : 39 585 €
Taux : 3.5 %
Durée restante : 3 ans
Mensualité : 1 200 €
Dont assurance décès : 12 €
Quotité : 50 % sur chaque tête
Patrimoine immobilier brut : 330 000 €
Patrimoine immobilier net : 290 415 €
B - Financier
Gestion des investissements
Quand : Début de mois
Mode de gestion : indépendant
Compte courant commun
Date d’ouverture : 2003
Organisme : La banque postale
Capital : 408 000 €
Livret A
Date d’ouverture : 2003
Organisme : La banque postale
Epargne mensuelle : 0 €
Capital : 20 000
Rendement : 1,7 %
Assurance-vie
Date d’ouverture : 01/04/2020 (5 ans et 9 mois)
Organisme : Crédit agricole
Clause bénéficiaire : Marie-Camille Chamony, née le 14/04/2020 à Albi
Epargne mensuelle : 2 000 €
Frais : 1 %
Capital : 136 620 €
Valorisation : 148 209 €
Plus-value : + 11 589 €
Répartition fonds euros / UC : 50 % / 50 %
Rendement : 3 %
Horizon de placement : indéterminé
Risque : faible
Fiscalité future : impôt sur le revenu sur totalité de la plus-value et prélèvement sociaux sur unités de compte, au retrait
Montant total des placements financiers : 576 209 €
Répartition : 71 % sur compte courant ; 3 % sur livret A ; 26 % en assurance-vie
Rendement pondéré : 0.28 %
Risque : Erosion de l’épargne sous l’effet de l’inflation
Objectif des placements : indéterminé
Satisfaction des performances : Faible
Protection contre l’inflation : Non
Structure globale
Patrimoine immobilier €/% : 290 415 €, soit 34 %
Patrimoine financier €/% : 576 209 €, soit 66 %
Patrimoine net : 866 624 €
IV – Conseil en investissement
A – Tolérance au risque
Aversion aux pertes temporaires : Faible
Résilience du patrimoine : Forte
Expérience financière antérieure : Moyenne
Profil : Dynamique
B – Axes de travail
Immobilier : locatif
Financier : assurance-vie, PER, PEA, compte-titre, défiscalisation
Transmission : donation, démembrement, assurance-vie
C – Conseil
Constitution du matelas de sécurité : 3 mois de dépenses courantes :
Revenus nets : 8 694 €
Capacité d’épargne : 4 061 €
Besoins pour vivre : 4 633 €
Matelas de sécurité à laisser sur le livret A : 13 900 €
Marge disponible : 6 100 € (20 000 – 13 900)
Provisionner les études de mes enfants : 1
Action 1 : Assurance-vie
Date d’ouverture : 01/04/2020 (5 ans et 9 mois)
Organisme : Crédit agricole
Clause bénéficiaire : Marie-Camille Chamony, née le 14/04/2020 à Albi
Epargne mensuelle : 2 000 € jusqu’en 01/2026, arrêt des versements à compter de ce jour.
Valorisation : 148 209 €
Capital nécessaire au financement des études de Marie-Camille : 50 000 €, soit 34 % de la valorisation actuelle
Pour sécuriser ce capital : le laisser sur le fond euro.
Nouvelle répartition :
Répartition fonds euros / UC : 34 % / 66 %
Rendement : 4 %
Horizon de placement : 2038, études de Marie-Camille
Risque : Droits de succession en cas de dépassement du seuil de 152 500 €, à réévaluer chaque année
Fiscalité future : impôt sur le revenu sur totalité de la plus-value et prélèvement sociaux sur unités de compte, au retrait
Modalités financières
Montant investi : 138 000 €
Effort d’épargne mensuel : 2 000 €/mois pendant 5 ans et 9 mois
Contraintes et risques
Liquidité : Forte
Rendement : Modéré
Risque : Modéré
Horizon de placement : 2 038
Préparer ma retraite : 2
Capital disponible : 408 000 sur compte courant + 6 100 € sur livret A, soit 414 100 €
Impôt sur le revenu actuel : 1 213 €/m
Capacité d’épargne : 4 061 €
Action 2 : Ouvrir un plan épargne retraite :
Date d’ouverture : 01/02/2026
Epargne mensuelle : 2 810 €, soit 33 720 €/an
Gain fiscal mensuel : 805 € (1 213 – 408)
Effort d’épargne réel : 2 005 € (2 810 – 805)
Epargne disponible pour d’autres projets : 2 056 € (4 061 + 1 213 – 2 810 – 408) ou (4 061 – 2 005)
Détail de l’impact fiscal : déductibilité des placements du revenu imposable
- Revenus nets imposables : 106 999 € - 33 720 = 73 279 €
- Parts fiscales : 2.5
- Quotient familial : passe de 42 780 € à 29 312 €
- TMI : passe de 30 % à 11%
- Impôts net : 1 960 €/part fiscale. L’impôt sur le revenu passe de 14 553 € à 4 900 €, soit 408 €/mois
- De 0 € à 11 497 € : 0€
- 11 498 € à 29 315 € : passe de 1 782 € à 1 960 €
- De 29 316 € à 42 780 € : passe de 4 039 € à 0 €
Date prévisionnelle de départ en retraite : 01/01/2050 et 01/06/2047
Répartition : 100 % unités de compte ; 0 % fonds euros
Rendement :
- 7.5 % jusqu’en 2045,
- 2046 : 6.5 %
- 2047 : 5.5 %
- 2048 : 4.5 %
- 2049 : 4%
- 2050 : 4 %
Horizon de placement : 2045 avant sécurisation progressive, 19 ans
Frais : 1 %
Montant versé dans 19 ans : 640 680 €
Capital placé dans 19 ans : 634 273 €
Valorisation en 2045 : 1 313 767 €
Valorisation en 2045 : 1 859 177 €
Risque : Elevé jusqu’en 2045, modéré à faible en 2050.
Complément de revenu 1 :
- Retraits de 3 % du capital par an à la retraite : 55 775 €, soit 4 650 €/mois avant impôts
- Fiscalité future : Au retrait
Modalités financières
Montant investi : 640 680 €
Apport personnel : 0 €
Effort d’épargne mensuel : 2 810 €
Contraintes et risques
Liquidité : Forte
Rendement : Elevé
Risque : Elevé
Horizon de placement : 2050
Action 3 : Rééquilibrer le patrimoine immobilier au niveau du patrimoine financier :
Différence actuelle : 285 794 € (576 209 – 290 415)
Acheter un bien immobilier locatif
Diversification des risques : effectuer un premier achat et envisager un second dans 3 ans pour rééquilibrer patrimoine immobilier et patrimoine financier.
Base : 140 000 € chacun, soit 280 000 € à terme (différence actuelle)
Revenus nets après impôts sans PER : 8 694 €
Taux d’endettement actuel : 12 %, à revoir après le 31/12/2029 (fin de remboursement de l’emprunt de la résidence principale, soit liquidités supplémentaires pour un nouveau projet)
Taux d’effort actuel 13.8 %
Revenus nets avant impôts avec PER : 9 907 €
Revenus nets avec PER : 9 499 € (9 907 – 408)
Taux d’endettement hypothétique : 12 %
Taux d’effort : 12.6 %
Capital emprunté : 140 000 €
Apport : 10%, soit 14 000 €
Taux immobiliers actuels sur 20 ans : 3 %
Assurance externe : 0.30 % pour 10 000 €/an, soit 30 €/an
Mensualités : 1 196 €
Taux d’effort (sans PER) : 27.56 % ((1 200 + 1 196) /8 694)
Taux d’effort (avec PER) : 25.22% (2 396 / 9 499)
Complément de revenu 2 :
- Loyers : stratégie fiscale à définir selon le type de bien, la localisation et les objectifs du couple
Capital disponible après apport : 400 100 (414 100 – 14 000)
Epargne disponible pour d’autres projets : 860 € (2 056 – 1 196)
Modalités financières
Montant investi : 140 000 €
Apport personnel : 14 000 €
Recours au crédit : taux 3.5 %, durée 20 ans, mensualité 1 196 €
Effort d’épargne mensuel : 1 196 €
Contraintes et risques
Liquidité : Faible
Rendement : indéterminé
Risque fiscal : provisionner l’impôt, évolution de la loi
Risque locatif : impayé, vacance locative
Horizon de placement : 20 ans
Action 4 : ouvrir un PEA et un compte-titre
Objectif : s’exposer aux marchés boursiers européens et internationaux :
PEA :
Date d’ouverture : 01/02/2026
Organisme : banque en ligne
Epargne mensuelle : 0 €
Frais : 1 %
Capital : 200 000 €, intégration du marché en 12 mois pour lisser les points d’entrée, soit 16 667 €/mois
Actifs détenus : 80 % actions, 20 % obligations
Rendement jusqu’en 2045 : 7 %
Horizon de placement avant sécurisation : 2045, dans 19 ans
Valorisation attendue en 2045 : 723 306 €
Rendement attendu en 2050 : 3 %
Horizon de placement définitif : 2050, dans 24 ans
Valorisation attendue en 2050 : 888 229 €
Risque : Elevé jusqu’en 2045, modéré à faible en 2050
Fiscalité future : Au retrait
Modalités financières
Apport personnel : 200 000 €
Effort d’épargne mensuel : 0 €
Contraintes et risques
Liquidité : Forte
Rendement : Elevé
Risque fiscal : à la sortie
Risque de marché : oui, volatilité
Horizon de placement : 2050
Compte-titre :
Date d’ouverture : 01/02/2026
Organisme : banque en ligne
Epargne mensuelle : 0 €
Frais : 1 %
Capital : 200 000 €, intégration du marché en 12 mois pour lisser les points d’entrée, soit 16 667 €/mois
Actifs détenus : 80 % actions, 20 % obligations
Rendement jusqu’en 2045 : 7 %
Horizon de placement avant sécurisation : 2045, dans 19 ans
Valorisation attendue en 2045 : 723 306 €
Rendement attendu en 2050 : 3 %
Horizon de placement définitif : 2050, dans 24 ans
Valorisation attendue en 2050 : 888 229 €
Risque : Elevé jusqu’en 2045, modéré à faible en 2050
Fiscalité annuelle : impôt sur le revenu et prélèvements sociaux de 17.2 %
Hypothèse de rendement à 7 % en année 1 : valorisation à 214 000 €
Plus-value potentielle : 14 000 €
Epargne mensuelle mobilisable pour provisionner la fiscalité : 860 €
- Fiscalité avec PER (TMI à 11%) : 1 540 € d’IR et 2 408 € de PS = 3 948 €, soit 329 €/mois
Epargne disponible pour d’autres projets : 531 € (860 – 329)
- Fiscalité sans PER (TMI à 30%) : soit 4 200 € d’IR et 2 408 € de PS = 6 608 €, soit 551 €/mois
Epargne disponible pour d’autres projets : 309 €
Plus cher fiscalement
Modalités financières
Apport personnel : 200 000 €
Effort d’épargne mensuel : 329 € à 551 €/mois
Contraintes et risques
Liquidité : Forte
Rendement : Elevé
Risque fiscal : provisionner l’impôt, évolution des lois
Risque de marché : oui, volatilité
Horizon de placement : 2050
Transmettre mon patrimoine : 3
Patrimoine immobilier : 290 415 €
Patrimoine financier : 576 209 €, dont 148 209 € sur assurance-vie (abattement fiscal jusqu’à 152 500 €, soit 428 000 entrant dans le champ de la succession
Patrimoine net : 866 624 €
Patrimoine successoral : 718 415 €
Abattement transmission en ligne directe : 100 000 €/parent, soit 200 000 pour Marie-Camille
Base taxable : 518 415 €
Barème des droits de succession en ligne directe :
N’excédant pas 8 072 € : 5 % = 403.60 €
Compris entre 8 072 € et 12 109 € : 10 % = 403.70 €
Compris entre 12 109 € et 15 932 € : 15 % = 573.45 €
Compris entre 15 932 € et 518 415 € : 20 % = 100 496.60 €
Total : 101 877.35 €
+ frais de notaire 1% du patrimoine successoral : 7 184.15 €, soit 109 061.5 €
Comment réduire ces droits ?
Utiliser l’abattement en ligne directe de 100 000 € tous les 15 ans via une donation à votre fille, pour réduire progressivement la base taxable.
Pistes : transmission de la nue-propriété de votre résidence principale ou de votre futur investissement locatif
Attention : la valeur de la nue-propriété augmente avec l’âge, c’est une piste à exploiter le plus tôt possible. Génère des frais de notaire, à provisionner.
Modalités financières
Montant transmis : 100 000 € tous les 15 ans
Effort d’épargne : droits de donation selon la valeur de la nue-propriété, frais d’acte notarié
Contraintes et risques
Donation irréversible
D - Cohérence globale
Adéquation avec le profil de risque : Elevé
Compatibilité avec la situation familiale : Elevé
Compatibilité avec la situation financière : Elevé
Compatibilité avec la diversification patrimoniale : Moyenne
Impact sur le reste à vivre : Faible
Effets à court, moyen et long terme :
- A 5 ans : Financement des études de Marie-Camille et développement d’un patrimoine financier additionnel pour ses premières acquisitions. Fin du crédit sur la résidence principale
- A 10 ans : Développement du patrimoine financier à l’international, recherche de performance, anticipation de la transmission, défiscalisation, achat d’un second bien immobilier locatif ou d’une résidence secondaire
- A 20 ans : Sécurisation progressive du patrimoine immobilier et financier
- A 30 ans : Retraits partiels sur les différents produits d’épargne pour former des compléments de revenus, perception des loyers.
- A 40 ans : Préservation et transmission du capital et du patrimoine immobilier
Nous soussignons Monsieur et Madame Chamony,
- Certifions que les informations fournies sont exactes ;
- Nous engageons à communiquer tout changement à notre conseiller dans les plus brefs délais ;
- Déclarons ne pas être impliqués dans des activités illicites, contribuant au blanchiment d’argent ou au financement du terrorisme ;
- Affirmons avoir été informés que l’investissement présente des risques de perte en capital ;
- Attestons comprendre que le risque est l’élément rémunérateur ;
- Validons que la présente stratégie a été conçue en fonction de notre horizon de placement et du niveau de risque que nous pouvons supporter ;
- Reconnaîssons que toute sortie précipitée, en particulier en phase basse de marché nous expose à des pertes importantes ;
- Comprenons que continuer à investir quand les marchés baissent lisse les points d’entrée de nos placements ;
- Acceptons les durées d’investissement définies avec notre conseiller pour exploiter le plein potentiel des intérêts composés ;
- Nous engageons à revenir vers notre conseiller à la moindre hésitation.
Réalisé en deux exemplaires
A Carcassonne
Le 04/01/2026
Signatures
Amélie Damiens Chamony Pierre Chamony Valérie
Conseiller financier
DAMIENS DE LYS
11000 Carcassonne
