BILAN PATRIMONIAL : Théo Dupontem
I - Situation personnelle
A - Identité et résidence
Nom(s) Prénom(s) : Théo Dupontem
Tél : 06 45 74 45 21
Email : t.deupontem@outlook.fr
Âge : 29 ans
Date de naissance et lieu de naissance : 15/09/1996 à Aubervilliers
Nationalité française : oui
Adresse : 98 allée des saules 11000 Carcassonne
Résidence principale : locataire
B - Situation familiale
Célibataire, sans enfants
C – Prévoyance et protection familiale
Garanties en cas d’accident, décès, invalidité, incapacité : non
Handicap, santé, dépendance : non
Intérêt porté à la prévoyance : oui
D - Anticipation de la transmission :
Notaire : Maître Delarby
A : Carcassonne
Testament : non
Donation : non
Héritage à venir : non
Bénéficiaires d’assurance vie :
- Cécile Dupontem, née le 05/08/1998 à Carcassonne (sœur)
Entente : 10/10
Fréquence des visites : 1x/semaine
E – Objectifs patrimoniaux
Réaliser un projet précis : Acheter ma résidence principale
Préparer ma retraite : 2
Me protéger en cas d’accident de la vie : 3
Provisionner les études de mes enfants : non
Réduire mes impôts : non
Valoriser un patrimoine existant : non
Transmettre mon patrimoine : non
F – Connaissances en investissements
Professionnel de la finance : non
Connaissances personnelles : oui
Intérêt pour l’apprentissage : oui
Score test : 7/10
Autonomie dans la prise de décision : Modérée
II – Revenus et charges
A - Statut professionnel
Profession : chauffagiste indépendant
Type de contrat : TNS
Depuis le : 01/11/2016
Employeur/Entreprise : Entreprise individuelle depuis 9 ans
Ancienneté professionnelle : 11 ans, 14 ans avec la formation
Secteur d’activité : plomberie, installation de systèmes de chauffage et de conditionnement d'air
Diplômes : CAP Monteur en installations thermiques, juin 2014
Évolution de carrière : non
Risque professionnel : produits chimiques, poussières, chûtes, brûlures, collisions véhicule à moteur, amiante, eaux usées, port de charges.
Pérennité de l’activité : Moyenne
B – Centres d’intérêts
Activités sportives : Karaté, 400 €/an
Activités intellectuelles : livres, 100 €/an
Activités manuelles : non
Sorties : 100 €/mois, 1 200 €/an
Vacances : non
Budget annuel : 1 700 €, 142 €/mois
Habitudes de consommation : sans excès, produits frais, restaurant exceptionnel
C – Revenus, fiscalité, retraite
Chiffre d’affaire : 90 000 € (revenus BIC, régime réel simplifié)
Charges professionnelles : 27 000 €
- Dont amortissements du véhicule de 4 000 €/an (333 €/mois), du même montant que le remboursement de crédit, à retrancher du revenu net
Dont impôts professionnels : CFE 600 €
Part des charges professionnelles : 30 %
Bénéfice : 63 000 €
Cotisations sociales (42 %) : 26 460 €
Dont CSG non déductible (2.4%) : 1 512 €
Cotisations déductibles revenu imposable : 24 948 €
Revenus nets mensuels et annuels : 38 052 €, 3 171 €/mois net, 2 789 €/mois net après impôts
Variabilité des revenus : variables
Évolution de revenus ou de chiffre d’affaires : +5 %/an
Revenus nets imposables : 38 052 €
Parts fiscales : 1
Quotient familial : 38 052 €
TMI : 30 %
- De 11 498 € à 29 315 € : 11 % = 1 960 €
- De 29 316 € à 38 052 € : 30 % = 2 621 €
Impôts net : 4 581 €, soit 382 €/mois
Défiscalisation souhaitée : non
Date prévisionnelle de départ en retraite : 01/10/2060, dans 34 ans et 9 mois
Revenus futurs estimés : 19 026 € brut/an, soit 1 585.50 €/mois brut, soit 1 443 €/mois
Relevé de carrière : à jour
Solutions épargne retraite : non
Montant des revenus complémentaires souhaités : 1 350 €/mois, pour compenser la baisse de revenus à la retraite
D - Charges mensuelles
Loyer : 700 €
Electricité et gaz : 150 €
Téléphone : 0 € (compris dans les charges entreprise)
Abonnements divers : 10 €
Assurance : 20 €
Emprunt véhicule : 333 €
Revenus nets : 2 789 €
Taux d’endettement : 32.5 %
Taux d’effort : 37 % (975 € de loyer + emprunt max pour ne pas dépasser 35 %)
Total des charges : 1 213 €
Reste à vivre : 1 576 €
Alimentation : 700 €
Transport : 0 €
Loisirs : 142 €
Capacité d’épargne : 734 €
III - Situation patrimoniale
A - Immobilier
Résidence principale : Projet d’achat
Résidence secondaire
Immobilier locatif
Patrimoine immobilier net : 0 €
B - Financier
Gestion des investissements
Quand : Début de mois
Mode de gestion : conseillé
Compte courant
Date d’ouverture : 01/06/2010
Organisme : LJ Bank
Capital : 2 500 €
Livret A
Date d’ouverture : 01/06/2010
Organisme : LJ Bank
Epargne mensuelle : 200€/mois pendant 3 ans, entre ses 15 et 18 ans, 0 € depuis 11 ans
Capital : 7 200 €
Rendement : 1.7 %
Valorisation théorique si aucun retrait effectué pendant la période : 8 815 €
Montant global des retraits périodiques : 1 615 € sur 14 ans, soit 115 €/an
Assurance-vie
Date d’ouverture : 01/10/2014
Organisme : LJ Bank
Clause bénéficiaire : ma sœur Madame Cécile Dupontem, née le 05/08/1998 à Carcassonne, à défaut mes hériters.
Epargne mensuelle : 300€/mois pendant 10 ans, entre ses 18 et 28 ans, 0 € depuis 1 an
Frais : 1 %, soit versements net de 297 €
Capital : 35 640 €
Valorisation : 42 508 €
Plus-value : +6 868 €
Rendement du fond euro : 2.5 %
Rendement des UC : 7 %
Rendement du fond euro : 2.5 %
Rendement pondéré : 3 %
Répartition fonds euros / UC : 90 % / 10 %
Horizon de placement : indéterminé
Risque : Faible
Fiscalité future : exonération d’IR après 8 ans, prélèvements sociaux sur UC à la sortie
PEL
Date d’ouverture : 01/01/2024
Organisme : LJ Bank
Epargne mensuelle : 500 €/mois depuis 2 ans
Frais : 1 %, soit versements nets de 495 €
Capital : 11 880 €
Valorisation : 12 014 €
Plus-value : +134 €
Rendement : 2.25 %
Horizon de placement : indéterminé
Risque : Nul, placement garanti
Fiscalité future : exonération d’IR pendant 12 ans, prélèvement sociaux 17.2 % par an
Montant total des placements financiers : 61 722 €
Répartition : 12 % sur livret A à 1.7 % ; 69 % sur assurance-vie à 3 % ; 19 % sur PEL à 2.25 %
Rendement pondéré : 2.7 %
Risque : Faible
Objectif des placements : indéterminé
Satisfaction des performances : Faible
Protection contre l’inflation : Faible (2.7 % > 2 %)
Structure globale
Patrimoine immobilier : 0 €
Patrimoine financier : 100 %
Patrimoine net : 61 722 €
IV – Conseil en investissement
A – Tolérance au risque
Aversion aux pertes temporaires : Faible
Résilience du patrimoine : Forte
Expérience financière antérieure : Moyenne
Profil : dynamique
B – Axes de travail
Immobilier : résidence principale
Financier : assurance-vie, PEA
C – Conseil
Réaliser un projet précis : Acheter ma résidence principale
Action 1 : Créer un matelas de sécurité
Conserver 6 mois de dépenses sur livret
Revenus nets : 2 789 €
Capacité d’épargne : 734 €
Besoins pour vivre : 2 055 €
Matelas de sécurité : 12 330 €
Capital actuel sur livret A : 7 200 €
Reste à provisionner : 5 130 €
Cloture du PEL
Valorisation : 12 014 €
Fiscalité : 111 €
Montant du retrait : 11 903 €
Affectation au livret A : 5 130 € = Matelas de sécurité constitué
Reste pour financer l’apport : 6 773 €
Calcul de la capacité d’endettement :
Revenus nets : 2 789 €
Mensualité envisagée : 610 €
Taux d’endettement : 28 %
Taux d’effort : 34 % (975 € de loyer + emprunt max pour ne pas dépasser 35 %)
Capacité d’emprunt 105 000 € (mensualité de 642 €)
Emprunt envisagé : 100 000 €
Taux d'intérêt : 3.5 %
TAEG : 4,152 %
Durée de l'emprunt 240 mois
Assurance décès-invalidité : 3 € pour 10 000 € empruntés
Constitution de l’apport :
Montant de l’apport (10%) : 10 000 €
Disponible après clôture PEL : 6 773 €
Reste à provisionner : 3 327 €
Action 2 : Effectuer un retrait sur l’assurance-vie pour provisionner le reste de l’apport :
Date d’ouverture : 01/10/2014 > 8 ans
Fiscalité :
- Exonération d’IR
- Prélèvements sociaux sur fond euro prélevés déjà prélevés
- Prélèvements sociaux sur UC à 17.2 %
Valorisation de l’assurance-vie : 42 508 €
Rendement des UC : 7 %
Capital versé en UC : 3 564 €
1 versement par mois pendant 10 ans
Versements nets mensuels : 297 €
Dont 10 % en UC : 29.7 €
Valorisation des UC : 4 924 €
Plus-value des UC (fiscalisée) : +1 360 €
Prélèvement sociaux sur plus-value fiscalisée : 234 € (hypothèse de retrait total)
Retrait brut : 3 329 €
Part de la plus-value sur le retrait : 106.50 €
Prélèvements sociaux (17.2 %) : 1.83 €, arrondi à 2€
Retrait net : 3 327 €
Montant restant sur assurance-vie : 39 179 €
Constitution de l’apport :
Après clôture PEL : 6 773 €
Après retrait sur assurance-vie : 3 327 €
Total : 10 000 €
Réévaluation des charges en cas d’achat de la RP :
Revenus nets : 2 789 €
Electricité et gaz : 150 €
Téléphone : 0 € (compris dans les charges entreprise)
Abonnements divers : 10 €
Assurance : 20 €
Emprunt véhicule : 333 €
Emprunt immobilier : 610 €
Total des charges : 1 123 €
Reste à vivre : 1 666 €
Alimentation : 700 €
Transport : 0 €
Loisirs : 142 €
Capacité d’épargne après achat RP : 824 €
Capacité d’épargne actuelle : 734 €
Préparer ma retraite : 2
Action 3 : Ouvrir un PEA
Date d’ouverture : 01/02/2026
Epargne mensuelle : 300 €
Frais : 1%
Capital : 297 €/mois
Capital en 2056 : 106 920 €
Valorisation en 2056 : 411 222 €
Plus-value : +304 302 €
Actifs détenus : 100 % actions
Rendement : 8.1 %
Horizon de placement : 2056, 5 ans avant la retraite, soit dans 30 ans
Risque : Elevé
Fiscalité future : Exonération d’IR après 5 ans, prélèvement sociaux à la sortie
Action 4 : Ouvrir un compte-titres
Date d’ouverture : 01/02/2026
Epargne mensuelle : 300 €
Frais : 1 %
Capital : 297 €/mois
Capital en 2056 : 106 920 €
Valorisation en 2056 : 336 658 €
Plus-value : +229 738 €
Actifs détenus : 90% actions dont ETF MSCI World, 10% obligations
Rendement : 7 %
Horizon de placement : 2056
Risque : Elevé
Fiscalité future : IR et PS annuels
Fiscalité à provisionner : variable
Marchés extrêmement volatils sur une année
Valorisation la plus haute :
- MSCI Wold : + 42.8 % en 1986
- S&P 500 : + 40 % en 1958
L’hypothèse d’un rendement à 7% peut s’avérer trompeuse pour le calcul de l’impôt. Une année bonne pour le marché et votre portefeuille peut s’avérer destructrice en fiscalité. S’il paraît évident que ces valorisations sont exceptionnelles, il est impossible de prévoir à l’avance le rendement sur une année, d’où l’intérêt de provisionner. A l’inverse une année basse réduit le montant de l’impôt.
Valorisation la plus basse :
- MSCI World : - 40.33 % en 2008
- S&P 500 : - 37 % en 2008
Calcul de la fiscalité du compte titre sur une année :
Capital annuel : 3564 €
Hypothèse d’un rendement à 43 %
Valorisation en fin d’année : 5 097 €
Plus-value annuelle : +1 533 €
Flat Tax à 30 % (IR + PS) : 460 €
Imposition maximale à provisionner : 460 €, soit 38 €/mois, reliquat à replacer sur compte titre une fois l’année écoulée
Pour illustration :
Capital annuel : 3564 €
Hypothèse d’un rendement à 7 %
Valorisation en fin d’année : 3 813 €
Plus-value annuelle : +249 €
Flat Tax à 30 % (IR + PS) : 75 €
Impact sur la capacité d’épargne mensuelle :
Capacité d’épargne actuelle : 734 €
Versement sur PEA : 300 €
Versement sur compte titre : 300 €
Provision fiscalité : 38 €
Epargne disponible pour d’autres projets : 96 €
Action 5 : Modifier la répartition fond euro/UC sur l’assurance-vie
Epargne mensuelle : 0 €
Valorisation actuelle : 39 179 €
Valorisation attendue en 2056 : 266 544 €
Dont capital garanti par le fond € : 8 218 €
Répartition actuelle : 90 % fond € / 10 % UC
Nouvelle répartition : 10 % fond € / 90 % UC
Rendement du fond euro : 2.5 %
Rendement des UC : 7 %
Rendement pondéré : 6.6 %
Horizon de placement : 2056, puis stratégie de sécurisation sur 5 ans
Risque : Modéré
Fiscalité future : exonération d’IR après 8 ans, prélèvements sociaux sur UC à la sortie
Me protéger en cas d’accident de la vie : 3
Action 6 : Ouvrir un contrat de prévoyance standard pour indépendants
Franchise : 30 jours (couverts par le matelas de sécurité)
Indemnités : en ligne avec revenu professionnel
Coût : 50 €/mois
Commentaire : Montants assurés cohérents avec une activité indépendante
Possibilité d’assurer des montants plus important avec un contrat plus cher : 75 € à 90 €/mois
Capacité d’épargne disponible : 96 €
Capacité d’épargne disponible après souscription : 46 €
D - Cohérence globale
Adéquation avec le profil de risque : Forte
Compatibilité avec la situation familiale : Forte
Compatibilité avec la situation financière : Forte
Compatibilité avec la diversification patrimoniale : Moyenne
Impact sur le reste à vivre : Moyenne
Effets à court, moyen et long terme :
- A 5 ans : Achat de la résidence principale, quotidien assuré par le matelas de sécurité
- A 10 ans : exposition aux marchés boursiers étranger, recherche de performance
- A 20 ans : diversification des types d’actifs détenus
- A 30 ans : sécurisation progressive
- A 40 ans : retraits sur capital pour complément de revenu à la retraite
Je soussigné Théo Dupontem,
- Certifie que les informations fournies sont exactes ;
- M’engage à communiquer tout changement à mon conseiller dans les plus brefs délais ;
- Déclare ne pas être impliqué dans des activités illicites, contribuant au blanchiment d’argent ou au financement du terrorisme ;
- Affirme avoir été informé que l’investissement présente des risques de perte en capital ;
- Atteste comprendre que le risque est l’élément rémunérateur ;
- Valide que la présente stratégie a été conçue en fonction de mon horizon de placement et du niveau de risque que je peux supporter ;
- Reconnaît que toute sortie précipitée, en particulier en phase basse de marché m’expose à des pertes importantes ;
- Comprends que continuer à investir quand les marchés baissent lisse les points d’entrée de mes placements ;
- Accepte les durées d’investissement définies avec mon conseiller pour exploiter le plein potentiel des intérêts composés ;
- M’engage à revenir vers mon conseiller à la moindre hésitation.
Réalisé en deux exemplaires
A Carcassonne
Le 06/06/26
Signatures
Amélie Damiens Théo Dupontem
Conseiller financier
DAMIENS DE LYS
11000 Carcassonne
