BILAN PATRIMONIAL : Olivier Monceau
I - Situation personnelle
A - Identité et résidence
Nous rédigeons ce jour, samedi 03/01/2026, le bilan patrimonial de Monsieur Olivier Monceau, domicilié 15 rue de l’Erable 11000 Carcassonne, joignable au numéro 04 68 77 55 98 et à l’adresse olivier.monceau@gmail.com.
Monsieur est âgé de 38 ans. Il est né le 05/08/1987 à Paris et est de nationalité française. Il est locataire de sa résidence principale.
B - Situation familiale
Monsieur est divorcé, a deux filles à charge de Chloé 6 et Emma 8 ans, respectivement nées le 15/02/2019 et 30/06/2017 à Carcassonne. Elle sont issues de la même union et vivent en résidence alternée.
Monsieur a anticipé les études de ses enfants, à travers un investissement mensuel de 50 €. Il souhaite atteindre 10 000 € pour les deux.
C – Prévoyance et protection familiale
Monsieur n’a souscrit aucune garantie en cas d’accident, décès, invalidité, incapacité. Il relève des douleurs dorsales liées à son activité professionnelle. Il a une RQTH qui pose un principe de restrictions au port de charges, sans invalidité reconnue. Monsieur porte un intérêt moyen à la prévoyance.
D - Anticipation de la transmission :
Monsieur est en lien avec Maître Levernet, notaire à Toulouse. Il n’a rédigé ni testament, ni donation et n’attend pas d’héritage dans un avenir proche.
E – Objectifs patrimoniaux
Monsieur priorise ses objectifs patrimoniaux dans l’ordre suivant :
- Préparer sa retraite : 1
- Provisionner les études de ses enfants : 2
- Protéger ses proches en cas d’accident de la vie : 3
- Transmettre son patrimoine : 4
Il ne souhaite pas réduire mes impôts, valoriser un patrimoine existant, ni réaliser de projet précis.
F – Connaissances en investissements
Monsieur n’est pas un professionnel de la finance. Il a quelques connaissances personnelles en investissement et un intérêt moyen pour l’apprentissage de nouvelles compétences dans ce domaine. Nous réalisons un test de positionnement auquel Monsieur obtient 7/10, ce qui témoigne d’une autonomie relative dans la prise de décision en matière d’investissements financiers.
II – Revenus et charges
A - Statut professionnel
Monsieur est plaquiste en CDI, depuis le 01/04/2015, chez BTP Audois. Il a 10 ans d’ancienneté professionnelle dans le secteur d’activité du bâtiment. Il est diplômé d’un CAP et n’envisage pas d’évolution de carrière. Le principal risque professionnel lié à son activité est physique. Son activité est pérenne.
B – Centres d’intérêts
Monsieur exerce une activité sportive, le Volleyball, pour laquelle il débourse 150 €/an ; ainsi qu’une activité manuelle, la construction de maquettes d’avions, pour 100 €/an. Il chiffre ses sorties annuelles à 1 350 €/an, soit 1 concert à 150 €/an et un budget de 100 €/mois.
Il part en vacances une fois par an avec un budget de 500 €. Récemment, il a visité Menton en juillet 2025. Pour sa prochaine destination, il prévoit de se rendre à Biarritz en août 2026.
Monsieur a des habitudes de consommation économiques et sans excès mais tient à se faire plaisir. Il chiffre le montant total de ses dépenses à 2 100 €/an, qu’il provisionne à hauteur de 175 €/mois et ne souhaite pas diminuer ce montant.
C – Revenus, fiscalité, retraite
Monsieur perçoit 18 318 € annuel net soit 1 527 €/mois. A ce montant s’ajoute 184 € de prime d’activité et 272 € d’allocation logement, soit 1 983 € net/mois. Son revenu net imposable s’élève à 16 486 €/an.
Monsieur a 1.5 parts fiscales, soit un quotient familial de 10 991 € et une tranche marginale d’imposition à 0%. Il ne paie donc pas d’impôt.
La date prévisionnelle de son départ en retraite à 64 ans est le 01/09/2051. Ses revenus futurs sont estimés à 1 000 €. Son relevé de carrière est à jour. Il n’a aucune solutions d’épargne retraite en cours. Il souhaite développer des revenus complémentaires à hauteur de 500 €/mois.
D - Charges mensuelles
Monsieur paie un loyer de 650 €, 120 € d’électricité et de gaz, 20 € de téléphone, 30 € d’abonnements divers et 70 € d’assurance. Il a réalisé il y a 4 ans un emprunt de 5 000 € pour l’achat de son véhicule, pour une mensualité de 94 €, au taux annuel de 4.8%, avec un capital restant dû de 1 000 €, et une fin de crédit prévue au 31/12/2026.
Avec un revenu net retenu par un organisme bancaire de 1 527 €, ses prestations CAF étant sous condition de ressources, sont taux d’endettement s’élève à 48.73 %.
Le total des charges mensuelles de Monsieur s’élève à 984 €. Il lui reste 999 € pour vivre. Il en dépense 400 € dans l’alimentation, 100 € dans les transports et 175 € (2 100/12) dans les loisirs. Cela met en lumière une capacité d’épargne de 324 €/mois.
III - Situation patrimoniale
A - Immobilier
Monsieur ne possède aucun bien immobilier et n’a pas de projet d’achat. Il aimerait emprunter pour acheter sa résidence principale mais ne sait pas comment faire en dépit de son taux d’endettement relativement élevé.
B - Financier
Dans la gestion des investissements, Monsieur place son argent en début de mois, de manière indépendante. Il a parfois sollicité son conseiller bancaire mais n’a jamais rencontré de conseiller financier auparavant.
Sur son compte courant, ouvert en 2005 auprès de la caisse d’Epargne de l’Aude, Monsieur est à découvert de 50 €. Sur son Livret A, ouvert à la même date dans cet établissement, Monsieur place 50 €/mois, avec un rendement de 1.7% par an. Il dispose à ce jour d’un capital de 250 €.
Sur son Livret d’Epargne Populaire, ouvert en 2017, dans le même établissement, Monsieur place une épargne mensuelle de 50 € depuis la naissance de sa première fille, soit depuis 102 mois. Il a accumulé un capital de 5 100 €, avec un rendement de 2.7 % par an.
La structure globale du patrimoine de Monsieur est composée de 0 % d’immobilier et 100 % de patrimoine financier pour un montant de 5 350 € soit un patrimoine net de 5 350 €.
IV – Conseil en investissement
A – Capacité d’épargne, tolérance au risque et horizon d’investissement
Vous investissez 50€/mois sur votre LEP depuis 102 mois pour provisionner les études de vos filles. Vous disposez de 5 100 €, ce qui montre une régularité exemplaire sur ce poste.
Vous placez 50 €/mois sur votre livret A, qui s’élève aujourd’hui à 250 €. Cela témoigne de besoins de liquidités récurrent qui diminuent le montant que vous y placez. L’analyse de votre situation montre une capacité d’épargne de 324 €. Toutefois, votre compte courant est à ce jour débiteur de 50€.
Lors de notre échange, vous avez déclaré que les aléas du quotidien prennent une place importante dans votre budget et qu’il ne vous est pas possible à ce jour de les réduire ni d’épargner plus. Vous parvenez à maintenir un budget de 175 €/mois pour les sorties, auquel vous ne souhaitez pas apporter de modification.
D’après la déclinaison et la priorisation de vos objectifs patrimoniaux :
- Vous souhaitez financer les études de vos filles à hauteur de 10 000 € à horizon fin 2034 soit dans 9 ans.
- Vous souhaitez épargner pour votre retraite pour atteindre un complément de revenu de 500 €/mois à horizon fin 2051, soit dans 26 ans.
- Vous souhaitez protéger vos filles financièrement si vous deviez décéder avant leur majorité soit entre 2026 et 2037, âge au-delà duquel vous aurez théoriquement provisionné leur études.
- Vous souhaitez transmettre votre patrimoine à long terme.
Nous nous concentrons sur la réorientation de vos investissements du LEP vers un support plus dynamique. Nous considérons votre faible aversion aux pertes temporaires, une résilience moyenne de votre patrimoine actuel, votre expérience financière antérieure moyenne et votre profil équilibré à dynamique selon l’objectif et l’horizon d’investissement auquel nous répondons.
B – Conseil
Préparer ma retraite : 1
Dans le cadre de la préparation de votre retraite, je vous conseille l’ouverture d’un plan d’épargne en action, auprès d’un prestataire présentant un faible taux de frais sur les placements. Cela implique un moindre accompagnement par ce prestataire, compensé par la présente stratégie et ma disponibilité pour sa mise en application.
Je vous propose de réallouer la moitié de l’épargne versée sur votre LEP vers un PEA. Vous y placerez 25€/mois pendant les 21 prochaines années, en recherche de la performance maximale, soit autour de 8.1% annuel. Les 5 années suivantes, nous réorienterons votre portefeuille vers des titres sécurisés, faisant baisser la performance à 7%, 6%, 5%, 4% pour atteindre 3% en 2051.
En plaçant 25€/mois vous atteindrez la somme de 25 958 € dans 26 ans. Ce montant est insuffisant à vous assurer un complément de revenu de 500 €/mois mais vous assure une certaine sécurité lors de votre passage à la retraite.
L’étude de votre situation ouvre une autre piste, celle de réévaluer avec précision votre budget. Votre capacité d’épargne théorique est de 324 €. Vous épargnez actuellement 50€/mois de manière régulière. Le reste, versé sur votre livret A, entre et ressort au gré de vos besoins, laissant apparaître une marge flottante de 274 €. Non surveillée, elle s’évapore dans le flux continu des dépenses.
Je vous propose d’en prélever théoriquement 225 €, pour les ajouter à votre versement mensuel sur PEA. Cela vous laisse encore une marge de 49 € pour les imprévus. Reprenons notre calcul sur la base cette fois de 250€/mois.
Investie pendant 21 ans à 8.1%, cette somme devient 190 097 €. Nous la sécuriserons sur une période de 5 années en baissant le rendement de votre portefeuille à 7%, 6%, 5%, 4% et 3% pour atteindre 259 590 € en 2051.
Chaque année, votre portefeuille générera 3% de plus-value, que vous pourrez retirer en cash pour un complément de revenu, sans toucher à votre capital. En l’occurrence, en 2052, après l’arrêt des versements, votre capital valorisé à 3% vaudrait 267 378 €.
Un retrait de 3% représente dans cette hypothèse 8 021 € avant impôts, soit 6 316 € net, soit 526 €/mois net, dans les conditions fiscales actuelles. L’effet du retrait lui est quasi nul, car le capital continu d’être valorisé à 3% et arrive en 2053 à 267 138 €.
Modalités financières
Montant investi : 78 000 €
Effort d’épargne mensuel : 250€/mois pendant 26 ans
Contraintes et risques
Liquidité : Elevée
Rendement : 8.1% sur 21 ans, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% en année 26
Risque : Elevé pendant 21 ans, modéré entre l’année 22 et 25, faible en année 26
Horizon de placement : 26 ans
Provisionner les études de mes enfants : 2
Dans le cadre de la préparation des études de vos enfants, je vous conseille l’ouverture d’une assurance vie sur laquelle vous placerez les 5 100 € présents sur votre LEP à 100% en unités de compte. Vous y verserez l’autre moitié du montant actuellement versé sur le LEP, soit 25€.
Votre horizon d’investissement est dans le cas présent de 9 ans, durant lequel nous devrons rechercher la performance tout en sécurisant votre capital. Cette durée me semble trop courte pour s’exposer uniquement au marché action. L’assurance-vie remplit dès lors un rôle de diversification du risque tout en répondant à l’objectif de transmission.
En plaçant 5 100 € et 25€/mois pendant 7 ans à 4%, vous atteindrez la somme de 9 080 €. Nous réorienterons ensuite votre portefeuille vers le fond euro, pour atteindre une performance de 3% puis 2.5% en année 9, pour une valorisation de 10 211 € brut soit 9 488 € après impôts.
Modalités financières
Montant investi : 2 700 €
Apport personnel : 5 100 €
Effort d’épargne mensuel : 25 €/mois
Contraintes et risques
Liquidité : Elevée
Rendement : 4% pendant 7 ans, 3% et 2.5% en année 9
Risque : Modéré pendant 7 ans, faible à nul en année 9
Horizon de placement : 9 ans
Protéger mes proches en cas d’accident de la vie : 3
Dans le cadre de la protection de vos enfants dans l’hypothèse de votre décès avant leur majorité, je vous propose d’ouvrir une assurance décès à 3€/mois qui garantit le versement d’un capital de 40 000 € en cas de sinistre. Ce montant couvre leurs études. La plus jeune de vos filles aura 18 ans le 15/02/2037 soit dans 132 mois. Je vous propose d’arrêter l’assurance à cette date. Dans l’hypothèse d’une ouverture de contrat au 01/02/2026, la souscription de cette garantie vous coutera en totalité 396 € sur 12 ans.
Modalités financières
Montant investi : 0 €
Effort d’épargne mensuel : 3€/mois
Transmettre mon patrimoine : 4
Dans le cadre de la transmission de votre patrimoine, vos filles bénéficient individuellement d’un abattement de 100 000 € sur votre succession et d’un second abattement de 152 500 € sur votre futur contrat d’assurance-vie. Dans la mesure où votre patrimoine ne dépasse pas ces seuils, vos héritiers n’auront à régler aucun frais de succession, seulement des frais de notaires, équivalents à 1% de votre patrimoine, qui s’élève actuellement à 5 350 €, soit 535 €.
C - Cohérence globale
Adéquation avec le profil de risque : Elevée
Compatibilité avec la situation familiale : Elevée
Compatibilité avec la situation financière : Moyenne
Compatibilité avec la diversification patrimoniale : Moyenne
Impact sur le reste à vivre : Moyenne
Effets à court, moyen et long terme :
- A 5 ans : Développement des réflexes d’investissement et réorganisation du budget mensuel
- A 10 ans : Recherche de performance maximale et prise d’expérience en bourse
- A 20 ans : Développement et sécurisation progressive du portefeuille
- A 30 ans : Recherche de sécurité et retraits de revenus complémentaires
- A 40 ans : Maintien de la sécurité financière à un âge avancé
Je soussigné Monsieur Monceau Olivier,
- Certifie que les informations fournies sont exactes ;
- M’engage à communiquer tout changement à mon conseiller dans les plus brefs délais ;
- Déclare ne pas être impliqué dans des activités illicites, contribuant au blanchiment d’argent ou au financement du terrorisme ;
- Affirme avoir été informé que l’investissement présente des risques de perte en capital ;
- Atteste comprendre que le risque est l’élément rémunérateur ;
- Valide que la présente stratégie a été conçue en fonction de mon horizon de placement et du niveau de risque que je peux supporter ;
- Reconnaît que toute sortie précipitée, en particulier en phase basse de marché m’expose à des pertes importantes ;
- Comprends que continuer à investir quand les marchés baissent lisse les points d’entrée de mes placements ;
- Accepte les durées d’investissement définies avec mon conseiller pour exploiter le plein potentiel des intérêts composés ;
- M’engage à revenir vers mon conseiller à la moindre hésitation.
Réalisé en deux exemplaires
A Carcassonne
Le 03/01/2026
Signatures
Amélie Damiens Olivier Monceau
Conseiller financier
DAMIENS DE LYS
11000 Carcassonne
