Préparer sa retraite à horizon 20 ans
Vous avez dépassé 40 ans et commencez à penser à votre retraite. Que vous ayez déjà quelques placements ou que vous soyez investisseur novice, il est encore temps de définir une stratégie.
Vous pouvez envisager de réaliser un investissement immobilier locatif à crédit. Lors de votre départ en retraite, les loyers reçus compenseront la perte de revenus liée à l’arrêt de votre activité. L’investissement immobilier présente l’avantage d’être relativement stable et croissant à long terme, tout en distribuant des revenus réguliers.
Toutefois, il nécessite un effort de gestion, implique des charges parfois lourdes, un risque d’impayé et de vacance locative. Le marché immobilier peut également être peu liquide en fonction de la conjoncture économique. Imaginons que les taux d’emprunt montent, les acquéreurs se font rares et les prix baissent.
Selon la raison pour laquelle vous souhaitez vendre et le degré d’urgence de votre situation, vous pouvez y laisser de l’argent. L’investissement immobilier est donc un pan essentiel de votre stratégie mais doit être complété par des placements plus liquides : des actifs financiers.
Sur les marchés financiers, 20 ans est un horizon d’investissement relativement long qui permet une certaine prise de risque. Vous pouvez tout à fait envisager d’aller chercher du rendement sur des placements dynamiques. Mais alors les premières années et dans un cadre maîtrisé.
L’idée c’est de sécuriser votre capital à terme et d’être sûr de pouvoir le valoriser d’ici à votre retraite. Bien-sûr l’on n’est jamais surs de rien. Mais avec une approche stratégique, on maximise vos chances de résultat.
Votre stratégie doit intégrer de sécuriser le plus vite possible vos plus-values sur des placements moins risqués, donc de réaliser des arbitrages réguliers. Par exemple vous ouvrez une assurance vie, vous placez vos économies à 80% en unités de compte. Vous générez un rendement annuel autour des 8%.
A l’issue de chaque année, vous réorientez les gains en unités de compte vers la partie fond euro de votre contrat. A mesure que vous approchez de votre retraite vous réorganisez la répartition de vos placements pour tendre vers une majorité en fond euro.
Autre exemple, vous ouvrez un plan d’épargne en actions. Vous investissez majoritairement dans la détention de titres en direct. Cela limite les frais de gestion et maximise vos plus-values. Vous réorientez progressivement votre portefeuille vers des placements en organismes de placement collectifs.
Vous pouvez également combiner les deux outils et effectuer des retraits sur les gains de votre PEA, que vous sécuriserez sur le fond euro de votre assurance vie. Tout est possible. L’idée générale à retenir c’est d’aller chercher du dynamisme et de sécuriser ensuite.
A horizon 20 ans, on pense rentabilité et sécurisation progressive. Investissement immobilier et placements financiers sont alors des outils aux atouts complémentaires, pour faire croître son patrimoine et maintenir son train de vie à la retraite.
Amélie Damiens, Expert en gestion de patrimoine
Cabinet de conseil DAMIENS DE LYS,
Carcassonne, Occitanie, France
