Protéger ses proches en cas d’accident de la vie
Les mauvaises nouvelles arrivent sans prévenir. Si nous ne maîtrisons pas tous les paramètres, nous pouvons mettre en place des stratégies de protection face aux accidents de la vie. La gestion de patrimoine entre dans l’intimité des familles, au-delà des questions de capitalisation et de diversification.
Nous abordons ici des sujets complexes et lourds tels que les maladies graves, l’invalidité, le décès. Ils peuvent affecter durablement un patrimoine solide et dégrader les conditions d’existence des proches.
Selon votre situation familiale, professionnelle, patrimoniale, un certain montant de garantie peut-être nécessaire. Percevez-vous le revenu le plus élevé du couple ? Etes-vous plutôt jeune ou âgé ? Quelqu’un peut-il assurer l’avenir de vos enfants si vous n’êtes plus en mesure de le faire. Votre patrimoine est-il suffisant pour assurer votre sécurité financière en cas d’arrêt totale d’activité ?
Les contrats de prévoyance offrent des garanties contre la survenance d’une maladie grave, d’un accident, d’une invalidité, d’un décès et autre. En cas de réalisation du sinistre, l’assuré, à défaut les bénéficiaires désignés, perçoivent les prestations.
Il est crucial de porter une attention particulière à la rédaction de la clause bénéficiaire et de l’adapter dans le temps à l’évolution de votre situation. Admettons que vous souscrivez une assurance décès pour un montant de 100 000 € et que vous désignez votre épouse de manière nominative. Si 10 ans plus tard vous êtes remarié, c’est toujours votre ancienne épouse qui est bénéficiaire.
Autre exemple, vous souhaitez protéger vos enfants et désignez « vos héritiers » dans la clause bénéficiaire. Si en parallèle vous rédigez un testament pour votre succession, tous vos héritiers seront appelés à toucher le capital de la prévoyance et pas uniquement vos enfants. La rédaction varie grandement d’une situation à une autre.
Durant la vie du contrat, vous versez une prime d’assurance ou cotisation, en échange du capital ou de la rente assurée. Le contrat peut prévoir une franchise, nombre de jours avant de pouvoir bénéficier des prestations en cas de sinistre. De même, il est courant de voir appliquer un délai de carence, soit un délai minimum avant l’application réelle des garanties, de manière à garantir l’ancienneté du contrat.
Nous vous invitons donc à porter votre attention sur les conditions de garanties et d’exclusion. En cas de non-adéquation avec vos besoins, vous pouvez solliciter un avenant pour les modifier. Cela implique de réaliser une évaluation continue de vos besoins financiers et de diversifier vos garanties pour couvrir le maximum de risques.
En matière de protection et de prévoyance, la planification financière revêt un enjeu majeur pour la préservation du patrimoine. Un morceau de papier pour protéger le travail de toute une vie.
Amélie Damiens, Expert en gestion de patrimoine
Cabinet de conseil DAMIENS DE LYS,
Carcassonne, Occitanie, France
